本年，跟着房地产策略不停调度优化，不少房地产拓荒商和房地产中介机构推出了优惠策略，在一些城市取得了一定成果。但记者戒备到，最近一段时间，有些拓荒商和中介机构推出了"零首付"和"超低首付"等操作自慰 自拍，诱骗购房者。针对这一情况，近期，天下多地包括郑州、南宁、山东等地谈论部门，不绝发布了风险辅导。那么，"零首付""超低首付"究竟是何如回事儿呢？

"零首付"购房的真相与风险

所谓"零首付""超低首付"购房，一般是指购房者在莫得事先参加首付款项或远低于策略轨则的首付款比例款项的情况下，依赖房地产拓荒商或中介机构来事先垫付贷款，大要是通过虚抬房屋价钱，继而从银行以按揭贷款的面目来获取首付款。

最近，郑州市住房保险和房地产管制局和南宁市住房和城乡缔造局先后挑升针对"零首付"发布风险辅导。9 月以来，山东金融监管局也挑升发布辅导，明确指出，部分房地产拓荒商和中介机构为诱骗购房者，推出了"零首付"购房的策略，但这种看似诱东谈主的优惠背后，频频荫藏着宽敞的金融风险，侵害蹧跶者的财产安全和正当权柄。而后，四川银行业协会也以左券的体式，要求不得以"零首付零月供"等营销噱头误导蹧跶者。

从 17 万变 2 万 "超低首付"的暗箱操作

本年 5 月，中国东谈主民银行和国度金融监督管制总局发布的《对于调通盘这个词东谈主住房贷款最低首付款比例策略的见告》轨则，对于贷款购买商品住房的住户家庭，首套住房买卖性个东谈主住房贷款最低首付款比例调度为不低于 15%。可见"零首付"或"超低首付"，皆是策略明令阻隔的。那么，"零首付""超低首付"确切不错买到房吗？

最近一段时间，在不少外交平台上，搜索"零首付买房"大要"超低首付买房"，不错发现不少关系的页面，触及天下多个城市的楼盘。这些"零首付""超低首付"购房是否确切存在？为了考证这些音问，记者顺着网上的先容，以购房者的阵势，对位于郑州的几个楼盘进行了拜访。

按照我国现行要求，首套房首付款比例为不低于 15%、二套房首付款比例不低于 25%，现在大大量城市正在本质这一比例要求，北京、上海等地首套住房最低首付款比例则为不低于 20%。

而记者通过拜访发现，在郑州如实有一些楼盘许愿不错用低于 15% 首付比例进行"超低首付"。以致有销售东谈主员在得知记者如实有购买意向后，径直的就给出了 2 万元首付的条目。

按照销售东谈主员的先容自慰 自拍，首付 2 万的前提是，这套总价 97 万的户型，要按照 114 万的总价来顽强合同和发票，这么通过顽强阴阳合同、虚抬总价，不错增多银行贷款额度，高出于径直就把首付款给"贷"出来了，操作起来也所有不需要惦念有问题。

房地产销售东谈主员：不是第一家出现这种情况的，之前别东谈主好几年前的房本早皆办下来过了。无用惦念，因为你的合同发票这是一致的，查以后能查出来什么？

某售房中介：又未几收你的钱，他既然敢这么，还给你拓荒票，开那么高的发票。既然敢跟你这么说，阐述他驯服是有收效案例的。

"零首付"确切"零代价"吗？

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拓荒商或中介机构推出优惠，无非是为了诱骗购房者，加快销售回笼资金。让购房者零代价大要以最小的代价买到房，是"零首付""超低首付"最大的噱头。但事实上，购房者确切莫得代价吗？

记者发现，使用"零首付"大要"超低首付"后，对购房主谈主最径直的影响便是，月供和利息有了显著普及。按照销售东谈主员展示给记者的房价诡计，原价 97 万元按 15% 交纳首付款后，剩余贷款部分是 824500 元，分 30 年偿还，以最新 5 年期以上 LPR 利率 3.85%，等额本息还表情样每月应还款 3865.32 元。若是按照房地产销售东谈主员推选的面目，将 97 万元房款一谈算作贷款，则等额本息面目每月为 4547 元，每个月需要多还 682 元，普及幅度为 17.6%；而若是按照等额本金的面目还款，正常支付首付后，30 年一共支付利息 477471 元，而作念高贷款额度后的总利息则为 561731 元，多出了 84000 多元。此外，由于在合同及发票中标注的房屋价钱高于真不二价钱，还会在购房经由中产生荒芜税费。

北京大学房地产法盘问中心主任 楼建波："零首付"并不会信得过收缩购房者的支付包袱，最终付的房款是一样的，若是再加上贷款利息，骨子上终末付出去的钱驯服比付了首付要多。

"零首付""超低首付" 存在诸多风险

现在拓荒商和中介机构宣传的"零首付""超低首付"，看似是匡助购房者"提前上车"，但是骨子操作下来，却是风险重重。

广东的田先生此前看中了一套惠州的住房，急于安家的他，在本不具备购房智商的情况下，听从了销售对于使用"零首付"的忽视，以为我方不错"先上车再补票"，改日再措置还款的问题。于是，在骨子只付了数千元的用度后，田先生就顽强了购房合同。然则，诚然无用付首付，但每月的还款额却高了不少。由于我方当初冲动使用"零首付"购房，缺少对后续还款的诡计，没多久，他就出现了房贷过时。

记者发现，"零首付"的面目，很容易增多购房者对自己购房智商的误判，极大增多了误期风险。

那么，银行在这一系列的经由中是否有可能审核出房屋价钱方面的问题，从而幸免此类表象的发生呢？为此，记者谈论了当初为田先生办理贷款的银行网点的关系认真东谈主。

某银行惠州大亚湾支行贷款业务认真东谈主 叶司理：没这方面的要求去审核，就像去菜阛阓买菜一样，谁去审核价钱何如样呢？算作来往两边，以合同价为准。

骨子上，凭证我国《买卖银行法》等法律轨则，买卖银行负有法界说务，审核借款东谈主的贷款禀赋、担保条目及贷款用途等关系内容。同期，对于房屋价钱的审核面目，业内也早已有较为锻练的机制。

北京市房地产法学会副会长 赵秀池：银行驯服要审核房屋的价值。因为房贷所以屋子作念典质的，一定要对典质物的价值进行审核。评估的时候一般是比照阛阓价，临近同区域的房价，天然房屋结构等各方面也要辩论，然后去作念相比，来细目一个合理的住房的价钱。

关系东谈主士示意，"零首付"对于银行来说，风险相同谢绝小觑。少数银行由于审核不严等原因为"零首付"购房披发贷款，看似增多了业务量。但骨子上，由于"零首付"常伴跟着向银行提交不实信息等骗贷时间，使得贷款流向了本不具备购房智商的东谈主，也加重了金融杠杆效应，使得阛阓波动带来的不细目性变大，令银行更有可能因借款东谈主无法偿还或废弃偿还贷款而碰到亏损，增多了坏账风险。因此，在披发贷款前，银行还应当通过审核活水、面谈、拜访等时间，考证首付款开头着实性。

北京大学房地产法盘问中心主任 楼建波：从举座的金融安全辩论，银行借给购房主谈主的钱，骨子上是咱们深广东谈主存在银行的钱。若是钱收不回想，最终挫伤的是储户的利益。

开头：央视新闻自慰 自拍